A kötelező és casco biztosításokkal kapcsolatban sok alapvető témát érintettünk már: például hogy hogyan épül fel a bonus-malus rendszer >>, mi a károkozói pótdíj >> vagy a fedezetlenségi díj >>. Most ismét egy alapfogalmat vesszünk sorra, az avulást. Akinek sérült már meg a gépjárműve és a kárt a biztosítására rendezte, az szinte biztosan találkozott már ezzel a fogalommal: nézzük az avultatás szabályait és biztosítók gyakorlatát.

Mit jelent az avulás és miért alkalmazzák a biztosítók?

Általában elmondható, hogy egy használt, de legalábbis több éves vagyontárgy (autó, használati tárgy stb.) nem ér ugyanannyit, mint amennyibe újonnan került. Az avulás pontosan ezt írja le: a gépjármű és alkatrészeinek az idővel és használattal történő értékcsökkenését jelenti. Ez egy százalékos formában kifejezett arányszám, amivel a biztosítók a gépjármű káresemény előtti, kárkori értékét határozzák meg. Az avulás mértékét több szempont alapján határozzák meg a biztosítók: főleg a gépjármű életkora, futásteljesítménye, műszaki és általános állapota alapján, de az is számít, hogy a káresemény előtt volt-e korábban sérülése.

És hogy miért van szükség az avultatásra? Ehhez a káronszerzés tilalmáig kell visszamennünk: törvény írja ugyanis elő, hogy a károsultnak nem származhat nyeresége a kártérítésből. Márpedig ha egy baleset után a sérült alkatrészt, ami az elhasználódásból adódóan kevesebbet ért már a baleset előtt is, kicserélnek egy újra, akkor az értékemelkedést okoz a gépjárműben. A jogszabályok alapján a kártérítést ezzel az értékemelkedéssel kell csökkentenie a biztosítónak.

Mit jelent ez a gyakorlatban?

Nézzünk egy példát: tegyük fel, hogy egy 6 éves autó már csak a vételárának 50%-át éri. Ha ez az autó totálkárosra törik, a biztosító nem egy új autó árát fizeti ki – hiszen akkor a tulajdonos előnyösebb helyzetbe kerülne, mint a már csak a vételár felét érő autójával. Ahogy a gazdasági totálkárral foglalkozó cikkünkben >> is leírtuk, ilyenkor a kártérítési összeg alapját a jármű balesetkori értéke adja, tehát a fenti autó esetében a vételár 50%-ából számol a biztosító.

Ugyanez történik akkor, ha az autónak csak egy-egy alkatrésze sérül. A biztosítók az alkatrészeket is avultatják, így a példánál maradva, ha a 6 éves autó lökhárítóját cserélni kell, akkor az új alkatrész árának is 50%-át fogja téríteni a biztosítás, hiszen a régi lökhárító értéke arányosan ekkora volt az újhoz képest. Hozzá kell tenni, hogy az alkatrészeket nem egyforma mértékben avultatják, például a kopó-forgó alkatrészek gyorsabban veszítenek az értékükből, de az is számít, hogy sérült-e korábban az adott alkatrész – ha a korábbi sérülést nem javították ki, vagy az nem szakszerűen történt, akkor előfordulhat, hogy a biztosító azt csökkentett értéken, vagy egyáltalán nem fizeti ki.

Az avultatás a kötelező és a casco biztosításnál is szerepet játszik a kártérítési összeg meghatározásában. A biztosítók azonban különböző módon alkalmazzák, egyes casco biztosítások például bizonyos ideig (akár az autó 6-7 éves koráig) eltekintenek az avulástól és megtérítik az új alkatrészek árát. Ez alól lehetnek kivételek, ezért mint mindig, ezzel kapcsolatban is javasoljuk a biztosítási feltételek átolvasását.

Szintén jó tudni, hogy a biztosító ajánlatát a károsult nem köteles egyből elfogadni: ha nem ért egyet a kártérítés összegével, fellebbezhet a biztosítónál és kérhet új szemlét.

Gépjármű-biztosítás kalkulátorunkban egyszerre számolhatja ki autójára a biztosítók kötelező és casco ajánlatait is, és meg is kötheti őket néhány perc alatt az otthona kényelméből: